J’ai testé quatre méthodes de suivi des dépenses en dix-huit mois. Trois ont tenu moins de trois mois. La quatrième tient encore. Ce n’est pas la plus intelligente, ce n’est pas la mieux notée, ce n’est pas celle que recommandent les articles. C’est celle que j’ouvre. Voilà mon seul critère, après une vie à regarder des procédures parfaites finir dans un tiroir. Je ne suis ni conseiller financier, ni banquier. Je raconte ce que j’ai essayé, dans l’ordre.

Les quatre méthodes, résumées

Méthode	Le principe	Pour qui, d’après moi
Le tableur	Douze colonnes, une par mois, huit lignes de postes	Ceux qui aiment voir l’année entière
Les enveloppes	Une somme allouée par poste, on s’arrête quand c’est vide	Ceux qui dépassent malgré eux
Le budget base zéro	Chaque euro reçu est affecté à un poste, il ne reste rien	Ceux qui veulent piloter, pas constater
L’application synchronisée	Les comptes bancaires remontent tout seuls, catégorisation automatique	Ceux qui ne tiendront rien à la main

Aucune méthode n’est meilleure. Ces outils répondent à des tempéraments, pas à des situations. Le suivi des dépenses est une affaire de caractère avant d’être une affaire de gestion.

Le tableur : ce qui a gagné chez moi

Je commence par la fin, parce que c’est celle qui tient.

Douze colonnes, une par mois. Huit lignes de dépenses, deux de revenus. Fait sur un tableur gratuit, chez Google, accessible depuis le téléphone.

Vingt minutes le 3 du mois. Je saisis mes dépenses à la main, en regardant mes comptes bancaires. Mes revenus tiennent sur deux lignes, ils ne bougent plus.

Voilà le point que les articles ratent : la saisie manuelle n’est pas un défaut de la méthode, c’est la méthode. En tapant moi-même mes deux cent quarante euros de courses, je les vois. Une application de gestion qui les catégorise toute seule me les cache, proprement, dans un camembert.

En maintenance, on connaissait ça. Un capteur qui relève une température, c’est bien. Un gars qui pose la main sur le palier, c’est autre chose. Il sent des choses que le capteur ne mesure pas.

Le défaut du tableur : il ne prévient de rien. Aucune alerte, aucune notification, aucune fonctionnalité. Si vous ne l’ouvrez pas, il ne se passe rien. C’est aussi pour ça qu’il marche : il ne me harcèle pas, donc je ne l’ai jamais bloqué.

Les enveloppes : la méthode de ma mère

Voilà ce qui m’a fait sourire en découvrant cette histoire.

La méthode des enveloppes, présentée partout comme une technique moderne de gestion budgétaire : ma mère la pratiquait en 1970. Des enveloppes en papier, dans le tiroir de la cuisine. Une pour les courses, une pour l’électricité, une pour l’école. Quand l’enveloppe était vide, on attendait le mois suivant.

Le principe de la méthode des enveloppes est intact. On alloue un montant par catégorie de dépenses, en début de mois. On dépense dedans. Quand c’est vide, c’est vide. Aucun calcul, aucun budget à tenir.

Sa force est énorme : la contrainte est physique, immédiate. Sa faiblesse est la même : avec une carte bancaire, l’enveloppe n’existe plus. Le sous-compte de la banque, l’application qui simule des enveloppes, ça ne produit pas la même chose. Voir une enveloppe vide dans un tiroir, ce n’est pas voir un chiffre passer au rouge sur un écran.

J’ai essayé la version numérique deux mois. Ma mère avait mieux, avec du papier.

Si vous êtes du genre à dépasser sans vous en rendre compte, cette méthode est probablement la plus solide qui existe. Ce n’est pas mon cas, donc elle ne m’a rien apporté.

Le budget base zéro : trop de discipline pour moi

Le principe du budget base zéro : chaque euro de revenus qui rentre reçoit une affectation. Courses, énergie, épargne, loisirs. À la fin, il ne reste rien de non affecté. Les revenus, les dépenses tombent exactement à l’équilibre.

C’est le fondement d’une application américaine connue, You Need A Budget, YNAB de son petit nom. Le raisonnement est imparable : un euro sans mission part tout seul.

J’ai tenu six semaines. Honnêtement, la méthode n’y est pour rien. Elle demande une discipline de tous les jours, une réaffectation à chaque écart. Moi, j’ouvre mon budget vingt minutes par mois.

Ce que j’en retiens quand même : l’idée d’affecter l’épargne en premier, comme une dépense obligatoire, plutôt que de garder ce qui reste. C’est le meilleur moyen que je connaisse d’atteindre des objectifs financiers sans y penser. Ça, je l’ai gardé. Le reste, non.

Les applications synchronisées : le confort, le piège

Bankin, Linxo, les autres applications de gestion des finances personnelles. Le principe : vous connectez vos comptes bancaires, la synchronisation récupère les opérations, l’application range chaque dépense dans une catégorie automatiquement.

Le confort est réel. Aucune saisie de dépenses, jamais. Une version gratuite existe chez la plupart de ces outils, avec des fonctionnalités limitées, une version payante pour le reste. Les prix bougent, je ne les cite pas.

Deux réserves, de mon expérience.

La catégorisation automatique se trompe. Chez moi, elle rangeait le magasin de bricolage en « loisirs », la station-service en « transport » alors que j’y achetais aussi à manger. Résultat : des chiffres justes dans des cases fausses.

L’autre réserve est plus profonde. Une application qui fait tout à votre place ne vous apprend rien. Je recevais des notifications, je les fermais. Au bout de quatre mois, j’avais un historique parfait de dépenses que je n’avais jamais regardées.

Sur la synchronisation des comptes bancaires, sur vos données, sur ce que ces sociétés en font, je ne me prononce pas. Ce sont des questions sérieuses, la CNIL les traite mieux que moi.

Ce qui fait qu’une méthode tient

Trente-deux ans d’usine m’ont appris une chose sur les procédures, elle vaut pour les budgets.

Une méthode tient si elle coûte moins de temps que le problème qu’elle règle. Mon tableur : vingt minutes par mois. Le budget base zéro : dix minutes par jour. Le premier tient, le second non. Ce n’est pas une question de valeur, c’est une question de coût.

Une méthode tient si elle ne demande rien un jour de fatigue. Le 3 du mois, même grippé, j’ouvre mon tableur. Une méthode qui suppose d’être en forme ne tient pas six mois.

Une méthode tient si elle produit une décision. Mon tableur m’a fait voir mes courses, j’ai changé quelque chose. L’application me montrait un camembert, je n’ai jamais rien changé. Une donnée qui ne déclenche rien est une donnée décorative.

Voilà mes trois critères. Ils ne valent que pour moi. Ils vaudront peut-être pour vous.

Le vrai sujet n’est pas la méthode

Je vais le dire franchement, quitte à décevoir.

J’ai lu des dizaines d’articles sur les meilleures méthodes de gestion budgétaire. Ils comparent les outils, les fonctionnalités, les versions gratuites. Aucun ne pose la question qui compte : qu’est-ce que vous allez faire de l’information ?

Chez moi, la réponse était : voir où part l’argent maintenant que mes revenus ont baissé. Une seule question. Un tableur y répond, pour zéro euro.

Si votre question est « comment ne pas dépasser », les enveloppes y répondent mieux. Si c’est « comment atteindre un objectif financier précis », le budget base zéro y répond mieux. Si c’est « comment savoir ce que j’ai dépensé sans lever le petit doigt », une application synchronisée y répond mieux.

Quatre questions, quatre méthodes de suivi des dépenses. La meilleure méthode est celle qui répond à la vôtre. Les outils viennent après, jamais avant.

Où lire des gens dont c’est le métier

Je ne vends rien, je ne recommande aucun outil. Voici où aller.

• La finance pour tous, site de l’Institut pour l’éducation financière du public. Gratuit, sans produit à placer.
• La Banque de France pour l’éducation budgétaire, les difficultés, vos droits.
• La CNIL avant de connecter vos comptes bancaires à une application tierce. Vos données valent quelque chose, sinon le service serait payant.
• L’INSEE pour les données sur la consommation, l’épargne, les revenus en France.

Questions fréquentes

Quelle est la meilleure méthode pour suivre ses dépenses ?

Celle que vous ouvrirez dans six mois. Chez moi, le tableur, vingt minutes par mois. Chez ma mère, les enveloppes en papier, depuis 1970. Les deux marchent, pour des raisons différentes. Aucune méthode n’est meilleure dans l’absolu.

Faut-il une application pour gérer son budget ?

Non. J’ai testé, je suis revenu au tableur. Les applications synchronisées comme Bankin ou Linxo suppriment la saisie, ce qui est confortable. Elles suppriment aussi le moment où vous regardez vos dépenses. À chacun de juger si c’est un gain.

Comment fonctionne la méthode des enveloppes ?

On alloue un montant par poste en début de mois, on dépense dedans, quand c’est vide on s’arrête. C’était du papier autrefois, c’est parfois numérique aujourd’hui. La contrainte physique de l’enveloppe vide reste, selon moi, plus efficace qu’un chiffre rouge sur un écran.

Qu’est-ce que le budget base zéro ?

Chaque euro reçu est affecté à un poste, jusqu’au dernier. Il ne reste rien de libre. C’est le principe de l’application YNAB. Efficace, exigeant : j’ai tenu six semaines.

Faut-il synchroniser ses comptes bancaires ?

Ce n’est pas à moi de le dire. Deux constats : la catégorisation automatique se trompe souvent, ce qui donne des chiffres justes dans des cases fausses ; connecter ses comptes soulève des questions de données personnelles que la CNIL traite sérieusement.

Quels outils gratuits pour suivre ses dépenses ?

Un tableur suffit, chez Google ou ailleurs, gratuit, accessible depuis le téléphone. Les applications de gestion de budget proposent presque toutes une version gratuite avec des fonctionnalités réduites. Ma mère utilisait des enveloppes en papier : coût nul, efficacité prouvée sur trente ans.

Combien de temps prend le suivi de ses dépenses ?

Vingt minutes par mois avec un tableur. Dix minutes par jour avec un budget base zéro. Zéro avec une application synchronisée, à condition d’accepter de ne jamais regarder. Choisissez le coût que vous tiendrez.

Pour finir

La meilleure méthode pour suivre ses dépenses n’existe pas. Il existe la vôtre, celle que vous n’abandonnerez pas en février.

J’ai passé trente-deux ans à voir des procédures magnifiques mourir dans des classeurs. Des méthodes irréprochables, écrites par des gens compétents, que personne n’appliquait. Jamais par mauvaise volonté : parce qu’elles demandaient plus que ce que la journée pouvait donner.

Ma mère avait quatre enveloppes dans un tiroir. Elle n’avait jamais lu un article sur la gestion des finances personnelles. Son budget tenait depuis trente ans.

Moi j’ai un tableur, dix-huit mois d’ancienneté, deux cent quarante euros de courses en moins par mois.

On a tous les deux la meilleure méthode. Ce n’est simplement pas la même.